Mye gjeld? Her er 7 steg som krymper gjelden i rekordfart

Gjeld er ikke bra. Ingen må si noe annet. Jo, jeg har møtt dem som fremsnakker gjeld, fordi… «du får jo rentefradrag!»

Alle som farer med slik vranglære, burde stilles opp foran en skoletavle. Der skal de skrive «GJELD ER IKKE BRA» 100 ganger. Minst.

Nei takke meg til…

Gjeldfri kontra å ha gjeld? Selv med rentefradraget?

Gjeldfri, så klart. Alltid gjeldfri!

Problemet er bare dette. Å være fri for gjeld er en luksus, forbeholdt få av oss. Og, det er dessverre ingen vei utenom: Skal du leve et noenlunde normalt liv, er du nesten nødt til å ta opp ett eller flere lån.

Gjeldsutslettelse

Du kan bli kvitt gjelden forholdsvis raskt. I et raskere tempo enn långiverne dine forventer. Men det krever at du er villig til å ofre litt. I alle fall i starten.

Under finner du 7 enkle steg til å bli kvitt gjelden raskere.

Hvor raskt?

Det kommer an på. Du bestemmer selv hvor aggressiv du skal være i nedbetalingen.

1. Skaff deg en oversikt – Hvor mye skylder du?

Er du klar for en liten klump i magen? For den kan dukke opp nå.

Du skal nemlig finne ut hvor mye gjeld du har til sammen. Og dette er en øvelse som kan få det til å gå kaldt nedover ryggen på noen og enhver.

Men den er nødvendig. Du trenger en totaloversikt for å komme i mål med de neste stegene.

Mange blir overrasket når de får vite hvor mye gjeld de egentlig har. Slik som Tom Roger…

Slik gjør du det

De fleste utlånere har en nettside som viser deg hvor mye du skylder. Hvis din långiver ikke har en slik løsning, kan du finne frem den siste fakturaen du fikk fra dem.

Er heller ikke dette mulig, er det enkleste å ta en telefon. Ring og spør hvor mye du skylder.

Det er tre ting du skal finne ut:

Hvor mye du skylder alt i alt.
Hvor mye du betaler på lånet i måneden.
Hva den effektive renten er.

2. Sorter og prioriter

Sannsynligheten er stor for at du har flere lån. Huslån, billån og kanskje et forbrukslån.

Hva med kredittkortgjeld? Har du det? Husk å ta med den også.

Har du fått med deg alt? Bra! Nå skal du sortere og prioritere.

Ekspertene anbefaler to måter:

Sorter gjelda etter hvor høy renten er – Høyest til lavest.
Sorter gjelda etter størrelsen – Minst til størst.

Poenget med sorteringen er å velge en gjeld. Når du har gjort valget, skal du anstrenge deg litt ekstra for å bli kvitt denne ene gjelda så raskt som mulig.

Så, i dette eksempelet, velger vi gjelden som har den høyeste renten. (Du kan lese mer om de to sorteringsmetodene her…)

Slik gjør du det

Det enkleste er å bruke et program som Excel til å sortere gjelden. Du kan også bruke OpenOffice, eller Google Dokumenter. Begge er gratis.

Lag en tabell. Du skal ha 4 kolonner:

I den første kolonnen skriver du navnet på lånegiveren.
I kolonne 2, skriver du hvor mye du skylder.
I kolonne 3, skriver du hvor mye du betaler på lånet i måneden.
I den fjerde kolonnen skriver du hva den effektive renten er.

Gjør dette for alle lånene dine.

Godt jobbet! Du er flink!

Nå skal du sortere lånene. Og du skal sortere dem etter den fjerde kolonnen – Altså den effektive renten. Dermed havner lånet med den høyeste renten øverst. Lånet med lavest ender opp på sisteplass.

Det er det øverste lånet du skal starte med.

3. Legg sammen de månedlige innbetalingene

Poenget med de 7 stegene er dette:

Du skal finne det dyreste lånet ditt, det med høyest rente.
Så skal du anstrenge deg for å betale inn ekstra – hver måned – på dette lånet.

Resultatet?

Du blir kvitt gjelden raskere.

Det neste steget på veien til å bli gjeldfri er å finne ut hvor mye du betaler på lånene dine alt i alt.

Slik gjør du det

Du husker sikkert at vi plasserte de månedlige innbetalingene i kolonne 3, ikke sant? Nå skal du legge sammen disse beløpene.

Og vipps – Nå ser du hvor mye lånene tømmer kontoen din for i måneden.

4. Finn ut hvor mye mer du kan betale

Henger du med fortsatt? Bra! Nå nærmer vi oss høydepunktet, skjønner du.

Nå vet du hvor mye du betaler på de ulike lånene dine. Det neste steget handler om å finne ekstra penger som du skal bruke på det dyreste lånet.

Trikset er å betale mer enn banken krever. Når du gjør det, synker gjelden raskere. Du blir kvitt lånet tidligere.

Slik gjør du det

Kanskje har du så god kontroll over økonomien din at du umiddelbart ser hvor du kan hente noen ekstra kroner i måneden?

Hvis ikke, er det ikke noe som slår et budsjett.

Jo, jeg vet.

Plutselig ble denne jobben litt mer omfattende. Men lommeboka di vil takke deg hvis du tar deg bryet med å sette opp månedlige inntekter og utgifter i et regneark. Og setter du opp budsjettet på en god og (ikke minst) ærlig måte, ser du raskt hvor du kan finne pengene du trenger.

(Her kan du lese hvordan jeg setter opp mitt favorittbudsjett.)

De fleste vill innse at de må kutte litt i forbruket for å betale inn ekstra på det dyreste lånet. Husk at alle monner drar – også et par hundrelapper i måneden.

Men… Og dette er viktig… Jo mer du betaler i måneden, desto fortere blir du gjeldfri…

Selv har jeg kuttet ut Dplay og Viaplay. Jeg har også redusert hastigheten på internettet. Dette alene frigjorde mer enn 500,- kroner i måneden.

Det føles som å ta en vaksine hos helsesøster. Det gjør vondt til å begynne med… Men snart er smertene glemt.

5. Er det noe å hente på rentene?

Hver eneste krone teller. Jo flere, jo bedre. Derfor skader det ikke å ta kontakt med dem du skylder penger.

Fortell dem at du jobber seriøst med å redusere gjelden din. Spør om de kan gi deg litt snillere renter. Det verste som kan skje er at de sier nei…

6. Ekstrainntekter

Hvis du virkelig ønsker fortgang i gjeldsnedbetalingene, bør du skaffe deg ekstra inntekter. Jo, du kan mer enn gjerne finne deg en ekstrajobb. Men du kan også…

Selge unna ting du ikke bruker lenger, for eksempel på Finn.no. Eller på Facebooks markedsplass
Ta på deg småoppdrag for familie og venner – mot betaling, selvsagt.
Bruke feriepenger og skattepenger på ekstra nedbetaling av lånet.

Det finnes mange andre ting du kan gjøre også. Jeg har skrevet om noen av dem på denne siden.

7. Husk de dårlige dagene

Livet byr på både opp- og nedturer. Noen nedturer koster penger. Mange penger. Et tak som lekker, en bil som streiker, eller en oppvaskmaskin som må byttes ut.

Slike hendelser kan bety katastrofe for alle flinke piker og gutter som anstrenger seg for å slette gjeld.

Et dyrt bilhavari, oppi et stramt budsjett, kan føre til at man tar opp mer lån for å bli kvitt problemet.

Derfor bør du ha en krisekonto. En buffer, som gjør deg i stand til å takle økonomisk ruskevær. Og som gjør at du slipper å skaffe deg mer gjeld.

Hvor mye du bør ha stående på en slik krisekonto?

Ekspertene er enige om at du bør ha spart opp 2 til 3 månedslønner. Det holder for de fleste.

Ideelt sett bør du ha krisepengene på plass før du starter med gjeldutslettelsen for alvor.

Ok… Hva nå?

For å oppsummere: Så langt har vi…

Funnet det dyreste lånet – Det med høyest rente.
Funnet ut hvor mye mer vi kan betale på dette lånet i måneden.
Ideelt sett… Opprettet et krisefond for økonomisk ruskevær.

Nå begynner det morsomme. Nå starter slettingen av gjeld for alvor.

1. Slett det dyreste lånet først

Bruk så mye penger du kan på å slette lån nr. 1. Gjør det så raskt som mulig. Kommer du over ekstra penger, for eksempel skattepenger eller arv? Bruk så mye som mulig på lånet.

2. Hva nå, når det første lånet er slettet?

Aaaah… Et lån som er nedbetalt. Jeg kan love deg at det er en god følelse. En slik, stor hendelse bør feires. Hva med en kake?

Men ikke feire for lenge. Jobben er ikke over. Flere lån venter.

Forskjellen nå, er at du har mye mer penger å slette det nest dyreste lånet med.

Ta alle pengene du brukte på å slette det første lånet.
Bruk dem til å betale inn ekstra – hver måned – på det nest dyreste lånet – altså det med den nest høyeste renten.